Cómo crear un plan financiero es una duda que surge por estos días. El nuevo año siempre se concibe como una oportunidad de empezar de cero. Y de volver a encauzar las finanzas por el buen camino. Sigue estos pasos para diseñarlo:

1. Comprende Qué Es Un Plan Financiero

Es una ruta que se diseña a partir de la situación financiera actual de cada persona. El objetivo es poder encaminar sus finanzas de cara a los objetivos que se proponga. Para lograr esas metas hay que tomar acción.

Entonces, el plan incluye estrategias específicas que se deben ejecutar para alcanzar esas metas.[i] Por lo tanto, un plan financiero puede hacerse con el fin de poner en orden las finanzas en general.

Pero las personas suelen tener objetivos específicos, como comprar una casa. En ese caso, pueden hacer un plan financiero específico para lograr ese fin. Otro de los aspectos claves de un plan financiero es que permite hacer un seguimiento.

Saber qué decisiones se están tomando con respecto al dinero facilita determinar si se va por el buen camino. O hacer ajustes en relación con los ingresos y gastos que se tienen, pues pueden variar durante el año.

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2. Establece metas

Tener claro no solo qué se quiere hacer con el dinero, sino para qué, es imprescindible. Especialmente porque al dinero hay que darle un buen uso. El no saber para qué se quiere ahorrar o invertir dificulta la tarea de planeación y proyección.

En cambio, cuando se tienen metas claras a corto, mediano o largo plazo, es más sencillo determinar ciertos puntos. Entre ellos, cuáles instrumentos de ahorro convienen más. O cuáles instrumentos de inversión ofrecen mejores tasas de interés.

Yendo más allá, de esto también depende que se realice una correcta gestión patrimonial. Y una adecuada gestión tributaria de los activos. Esto último significa evaluar alternativas que representen una menor carga en impuestos para el ahorrador o inversor.

Las metas, igualmente, son vitales para determinar el perfil de riesgo de una persona. Una cosa es buscar asegurar el retiro. Otra muy distinta es querer maximizar las ganancias, aunque eso signifique invertir en activos más volátiles.

Las finanzas son solo una dimensión de la existencia humana – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

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3. Calcula Tu Net Worth O Valor Neto

Una vez has establecido tus metas, el paso que sigue es calcular tu valor neto. En inglés se le denomina net worth.[ii] Se trata de un concepto clave porque te ayuda a ver dónde estás situado en términos financieros. Sobre esa base puedes planear una estrategia económica.

Para saber cuál es tu valor neto, debes tomar lo que tienes (activos) y restarle lo que debes (pasivos). Si el resultado es positivo, tu situación económica es estable. Si es cero, al menos puedes cubrir tus deudas. Si es negativo, algo has hecho mal.

Sobre todo, porque significa que has vivido de apariencias. O que has gastado mucho más de lo que has llegado a ganar y acumular. Sin embargo, no es momento de castigarte. Si estás en deuda, acéptalo. Pero no te resignes a seguir viviendo en ese estado.

El plan financiero, de hecho, puede ayudarte a aumentar tu valor neto de forma medida, pero constante. Es más, tu plan puede contener acciones como ahorrar, pagar deudas, amortizar la hipoteca o invertir. Así es como actúan los que tienen un valor neto en positivo.

Calcular tu valor neto es clave para crear un plan financiero – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

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4. Cómo Crear Un Plan Financiero Y Significa Revisar Tu Flujo De Caja

Ahora, revisemos otro concepto que no puede faltar en cualquier plan financiero. Se trata del flujo de caja o cash Flow. Este se refiere al dinero líquido o disponible con el que cuentas en comparación con el que gastas.

Si ya has venido haciendo ese cálculo cada mes, tienes un terreno ganado. Al planificar gastos, la mejor guía es el pasado. Si no lo has hecho, te corresponde tratar de proyectar cuáles son tus entradas y salidas de dinero mensuales.

Para facilitarte este ejercicio, elige las categorías de gasto que mejor se ajusten a tu estilo de vida. Luego, desglósalas lo mejor que puedas. Por ejemplo, si realizas gastos mensuales en ropa, divide esta categoría en camisetas, pantalones y zapatos.

Evita tener una categoría destinada a “Otros gastos”. Las personas suelen incluir ahí las cenas o compras no planeadas. Por eso esta categoría representa grandes fugas de dinero. Si es indispensable para ti, entonces asígnale un monto fijo de dinero.

El flujo de caja te da una idea de tu valor neto mes a mes – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

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5. Manos A La Obra

El presupuesto que diseñes debe ser real. No es útil colocar ingresos que no puedes obtener ni eludir gastos que sí vas a realizar. Pero tampoco debes obsesionarte con hacer el presupuesto perfecto.

Tampoco te estreses por el formato en el que realizarás tu plan financiero. Ni por cómo le harás el seguimiento periódico. Entre Excel, las apps disponibles en el mercado o un cuaderno, elige lo que resulte mejor para ti.

Lo importante es que tengas en cuenta los siguientes criterios:[iii]

• Elije una frase inspiracional sobre el dinero y el logro de metas y escríbela. Así, cada vez que vuelvas sobre tus notas, recordarás por qué estás llevando un plan financiero.
• Vamos con los ingresos. Anota de dónde provienen, la fecha en la que los recibes y el valor. Esto es de especial importancia si recibes pagos por tu trabajo a mediano o largo plazo. Te ayuda a no perderlos de vista.
• Ha llegado el momento de planificar los gastos. Para realizar este ejercicio de forma organizada, es recomendable dividirlos en categorías. Recuerda que estas dependen de tu estilo de vida.
• Prioriza los gastos que son esenciales, como la alimentación, los servicios públicos, las medicinas o la gasolina.
• Incluye otra categoría de gastos personales esenciales mensuales. Entre ellos están transporte, alimentación fuera del hogar, etc. Sé específico.
• Otra categoría puede ser obligaciones con el Estado. Aquí puedes incluir los aportes obligatorios a pensiones o a salud.
• Otra categoría importante es la de los seguros. Pon aquí los de vida, autos, salud y otros relacionados.
• Ahora, siguen las deudas. Lista todas las que tienes por acreedor. Puedes hacer un cuadro aparte con información sobre tasas, plazos y saldos pendientes.
• Como lo mencionamos, es válido incluir una categoría de “Otros gastos”, pero con un presupuesto fijo asignado.
• Finalmente, aunque no menos importante, incluye la categoría del ahorro. Recuerda que no debes ahorrar lo que te sobre. Debes ahorrar primero y gastar después.
• Así mismo, deja espacio para la categoría de inversiones. Es importante que tanto esta como la de ahorro tengan un propósito específico.

Cuando tengas este panorama de tus gastos mensuales, tendrás una idea de cuál es el flujo de caja que has requerido. O que necesitarás a partir del próximo mes. Ese es, justamente, el insumo que necesitas para ver cómo lograr un balance financiero.

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6. Preguntas Incómodas, Pero Necesarias

A partir de la realización de tu presupuesto personalizado, puedes encontrar dos respuestas. La primera es que tienes excedentes de dinero o estás en equilibro. La segunda, que tus gastos superan tus ingresos.

Eso significa que llegó el momento de hacerte preguntas incómodas, pero necesarias. Entre ellas ¿cómo puedo aumentar mis ingresos? Y ¿qué gastos puedo recortar para no estar en déficit cada mes?

Con respecto a la primera, analiza a quién puedes ofrecerle tus servicios. Que puedes vender por internet. O mira si existe una inversión rentable que te dé ese ingreso extra que necesitas.

Sobre la segunda pregunta, la clave es empezar a recortar los gastos menos esenciales. Empieza por la categoría de “Otros gastos”. Mira cómo puedes recortar la suma destinada a “Gastos personales”.

El objetivo de este ejercicio es que, al final, llegues al balance. Ten en cuenta que lo importante no es lo que se puede demostrar a través de redes sociales. Lo importante es que tus gastos o pasivos no superen a tus activos.

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7. Hazlo Ahora

Hasta aquí te hemos dado un modelo sencillo sobre cómo crear un plan financiero paso a paso. Sabemos que esta tarea no siempre es excitante. Sobre todo, cuando las finanzas en el año anterior no dejaron el mejor sabor, según cada caso.

Sin embargo, es una tarea necesaria para empezar a tomar correctivos. O para continuar realizando un manejo del dinero verdaderamente asertivo. Así que ponle ánimo a este proceso, que solo puede ser positivo para ti. Para terminar, comparte:

1. ¿Ya hiciste tu presupuesto para 2024?
2. ¿Qué hallazgo sobre él te dejó sorprendido?
3. ¿En cuál aspecto financiero esperas mejorar en el año que viene?

[i] https://www.investopedia.com/terms/f/financial_plan.asp

[ii] https://playmoneysmart.fdic.gov/tools/22

[iii] https://www.nerdwallet.com/article/finance/how-to-budget

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