Los préstamos de dinero, usualmente, se solicitan a las entidades bancarias. Sin embargo, en Latinoamérica parece existir una mejor alternativa. Esta es acudir a familiares o amigos cuando se tiene una urgencia económica.
Así queda en evidencia en una encuesta realizada por el Banco Mundial en 2021. Según ella, Venezuela, Bolivia y Colombia son los países en los que más se pide prestado dinero a familiares o amigos. Les siguen Ecuador y Honduras.
Esto, por supuesto, significa que esa alternativa goza de más predilección que los bancos. Brasil lidera la categoría de países en los que prevalece la solicitud de créditos a entidades formales. Argentina ocupa el segundo lugar.
Pero ¿por qué la modalidad de pedir dinero prestado a familiares y amigos es tan común en América Latina? Para el Banco Mundial, múltiples factores inciden en este comportamiento. Entre ellos, la inclusión financiera en los países desarrollados.
Esto hace que, por ejemplo, en Canadá el 81% de encuestados pida préstamos bancarios. Una situación que se repite en Israel e Islandia. ¿Qué tienen en común estas tres naciones? La respuesta es simple: son países desarrollados.
En Latinoamérica, los préstamos de dinero no siempre se hacen a los bancos – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
Inclusión Financiera En América Latina
En América Latina, sin embargo, la historia es otra. En países como Colombia y Perú, solo entre el 19% y 39% de adultos tenían una cuenta bancaria en 2021. Así está consignado en The Global Findex Database 2021[i] del Banco Mundial.
En cambio, en Estados Unidos, Europa y Australia el rango iba de 89% a 100%. Por supuesto, esto está relacionado con el nivel de ingresos. Los países con penetración más alta de cuentas bancarias tienen ingresos altos.
La mayoría de los países latinoamericanos, por el contrario, tienen ingresos medio bajos o bajos. Adicionalmente, el Banco de Desarrollo de América Latina[ii] (CAF) explica que en América Latina y el Caribe se registran otras brechas, como la de género.
Por ejemplo, menos mujeres tienen cuentas bancarias que hombres. Los ingresos de ellas son menores que los del género opuesto. Un menor porcentaje de ellas tiene estudios secundarios o superiores. Y menos mujeres hacen parte de la fuerza laboral.
En Latinoamérica se han hecho esfuerzos para cerrar estas brechas. Pero las mujeres siguen teniendo una posición desfavorable frente a los hombres. En las economías desarrolladas, prácticamente, la brecha ya se cerró.
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O La Familia O La Informalidad
Las brechas relativas a la inclusión financiera son otro motivo por el cual es mejor pedir dinero prestado a la familia. Dichas brechas impiden que las personas con más necesidades crediticias accedan al financiamiento.
En ese sentido, un reporte de Deloitte señala que los productos bancarios no están en línea con la población no bancarizada. Además, están disponibles en su mayoría para quienes pueden demostrar ingresos fijos.
¿Y los que no? Tienen como alternativa acudir al gota a gota o préstamos de dinero informales. Un modelo mediante el cual personas no autorizadas para ofrecer crédito, lo hacen. Pero a tasas o condiciones que no convienen a los solicitantes.
Solo en Colombia se calcula que el 14% de micronegocios se financian bajo esta modalidad. Mientras que en México el porcentaje de personas que acuden a estos créditos informales alcanza el 10%.
Un agravante de esta situación es que, en ocasiones, los prestamistas están atados a actividades ilegales. Por eso, muchas veces para cobrar se recurre a la fuerza, lo que pone una presión extra sobre las personas.
Tasas De Interés Al Alza
Especialmente, hoy existe otro factor que alimenta la solicitud de préstamos a familiares o amigos. Se trata de las altas tasas de interés que reinan en el sistema bancario. Y que hacen que sea mejor pedir dinero a alguien conocido que no cobre intereses.
En Colombia, por ejemplo, la tasa de usura está en 47.09% efectiva anual. Esta se refiere a la tasa que pueden cobrar las entidades financieras por intereses moratorios. Con respecto a las tasas a las que se ofrecen créditos de libre inversión, la situación es similar.
Hay tasas que oscilan entre el 23% y el 46%. Los bancos han tomado medidas para reducirlas cuando se compran alimentos o se pagan programas educativos. Pero están por encima de tasas del 13.2% efectiva anual que se encontraban hace un par de años en el mercado.
En México las tasas de interés son más bajas, pero también han sufrido incrementos. En tarjetas de crédito se puede llegar a tasas del 37%. Según la Asociación de Bancos de México (ABM), esto representa un alza de casi 4.3% con respecto a hace dos años.
El impacto de las altas de interés igualmente se siente en los créditos hipotecarios. En Perú, estas subieron de 0.25% en 2021 a 7.75% en 2023. No se espera que una reducción en las tasas de produzca antes de 2024.
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Préstamos De Dinero En Estados Unidos
Mientras en Latinoamérica llueve, en Estados Unidos no escampa. Así lo confirma una encuesta del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. De acuerdo con este, en ese país el crédito hoy por hoy es más difícil de conseguir con respecto a hace un año.
Esta percepción alcanza el nivel más alto desde que la FED empezó a realizar este estudio. Y está alimentada, entre otros, por el colapso del Silicon Valley Bank. Especialmente, por sus efectos en el mundo financiero.
La ralentización del crédito, igualmente, se observa en otras instancias. Los préstamos de las entidades del gobierno están estancados en el nivel de US$17.5 billones. Paralelamente, los préstamos de dinero industriales y comerciales registran un descenso de 5.4% interanual.
¿El motivo? Como en Latinoamérica, esta situación se debe al alza de las tasas de interés. Justo la semana pasada, se revelaron las actas del Comité Federal del Mercado Abierto (FOMC) realizado en marzo.
La conclusión es que podría haber nuevas alzas en las tasas de interés en mayo. Estas serían de 0.25%. El objetivo es aportar al freno de la inflación antes de entrar en una etapa de estabilización.
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El Salvavidas Frente A La Crisis De Los Préstamos
En este entorno, las Fintech se erigen como un salvavidas para la población. Según The Global Findex Database 2021, los servicios financieros digitales han contribuido a la inclusión financiera de las personas.
Esto se observa en segmentos como regiones apartadas y en el género femenino. De hecho, las cuentas digitales contribuyeron con 8% al crecimiento de las cuentas de ahorro en las economías en desarrollo. Esto ocurrió entre 2014 y 2021.
Es tal el potencial de crecimiento de este sector, que incluso Elon Musk ya planea crear una poderosa Fintech. Al fusionar Twitter con X Corp, buscaría que en una sola red social se pudieran procesar pagos o enviar remesas.[iii]
Así, Musk entraría a competir con otras Fintech ya consolidadas como PayPal (PYPL). Una billetera electrónica que ahora también se acepta como medio de pago dentro de Apple Wallet.
Y que también ofrece a los usuarios la posibilidad de realizar compras a través de PayPal Credit. Un crédito rotativo aceptado en millones de comercios alrededor del mundo que ya aceptan PayPal.
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Préstamos De Dinero Y Educación financiera
En este contexto, vale la pena preguntarse qué rol juega el crédito en la vida diaria. Así mismo, es clave analizar si se cuenta con una educación financiera. En su ausencia, lo más probable es que no se use acertadamente este producto.
Así lo deja en evidencia un informe de S&P Global Ratings. El informe señala, por ejemplo, que en el primer semestre de 2022 la cartera vencida de Argentina fue de 3.9%.[iv] En algunos bancos colombianos fue del 7%. Y en México del 2%.
Es decir que algunos usuarios se vieron en problemas para pagar sus cuotas. Eso puede deberse a la situación económica actual. Pero también a la falta de planeación financiera o a una planeación financiera deficiente.
Porque, cuando se cuenta con educación financiera, es menos probable que las deudas por préstamos o créditos se salgan de control. Por el contrario, se trata de pagar las deudas cuanto antes para evitar el pago de más intereses.
Este punto es clave cuando se busca ser un inversionista exitoso. En primer lugar, porque solo puede invertirse el dinero que se ha ahorrado. Por otro lado, en segundo lugar, porque si no se gestiona bien la deuda, ¿cómo se van a gestionar bien las inversiones?
Si esto te causa inquietud, te invitamos a que te apuntes a la lista de espera de Investment Bootcamp. Un espacio en el que podrás desarrollar aptitudes mentales. Específicamente, aquellas que te permitirán desarrollar tu propio sistema de inversión. Ahora, por favor, cuéntanos:
- ¿Has pedido dinero prestado a tus familiares?
- ¿Qué te ha motivado a hacerlo?
- ¿Cuál ha sido tu experiencia pidiendo préstamos de dinero a los bancos?
[i] https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex
[ii] https://www.caf.com/es/conocimiento/visiones/2022/12/inclusion-financiera-en-america-latina-que-tanto-hemos-avanzado/
[iii] https://elceo.com/opinion/twitter-la-proxima-super-fintech-de-elon/
[iv] https://www.spglobal.com/_assets/documents/ratings/es/pdf/2022-07-21-america-latina-panorama-bancario-por-pais-primer-semestre-de-2022.pdf
Si he tenido que pedir prestado a familiares y amigos,
me obligo las deudas ocasionadas por la pandemia ya que justo en ese momento habíamos emprendido un negocio que aun tenemos y que hemos invertido nuestro tiempo esfuerzo y dinero