A la generación Z pertenecen las personas nacidas entre 1996 y 2010. Como todas las generaciones, tienen que llevar unas “cargas” que nunca pidieron. La responsabilidad de combatir el cambio climático es una de ellas.
También, la pandemia y una incertidumbre económica sin precedentes.[i] A los miembros de la generación Z se les conoce como nativos digitales. Nacieron cuando internet empezaba a ser parte de la vida diaria.
Según un reporte de McKinsey, los asiáticos de esta generación pueden pasar hasta seis horas diarias en sus teléfonos móviles. Acuden a internet para buscar información y compartir momentos de sus rutinas a través de las redes sociales.
Pero detrás de ese mundo digital que tiende a emular la “perfección” se esconde una grave realidad. De acuerdo con el citado informe, los mayores de esta generación no solo tienen trabajos. También tienen hipotecas.
Tal como lo reporta Blooomberg[ii], “viven de salario en salario”, por lo menos en Estados Unidos. Es decir que, con frecuencia, tienen dificultades para asumir sus obligaciones económicas. Pero ¿por qué ocurre esto, si viven en la primera potencia mundial?
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La Amenaza: Un Alto Costo De Vida
Una investigación realizada por LendingClub Corp y Pymnts.com[iii] revela que hay dos “amenazas” que se ciernen sobre la generación Z. Estas son el alto costo de vida que, a su vez, es consecuencia de la alta inflación.
De hecho, en marzo de 2022 el 58.3% de los miembros de la generación Z tenía problemas financieros. Para marzo de 2023, el porcentaje subió a 65.5%. Un comportamiento similar se registró en el segmento de los millenials:
La generación que antecede a la Z tampoco tiene una vida financiera ideal. En marzo de 2023, el 73.2% de los millenials afirmó tener problemas financieros. Esto es un 0.3% más con respecto al mismo mes de 2022.
“Muchos de los consumidores de la generación Z están estableciendo sus carreras. Esto no solo significa menores salarios. También, una tendencia más inclinada hacia la soltería. O vivir con los padres y hermanos”, concluye la encuesta.
¿Por qué la generación Z vive de salario en salario? – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
Entonces, ¿en qué gasta el dinero la generación Z? Pero, sobre todo, ¿qué representa esto no solo para su situación actual, sino para su futuro financiero? ¿Acaso tiene futuro financiero esta generación?
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La Gratificación Inmediata Para La Generación Z
Los miembros de la generación Z tienen la responsabilidad de pagar la deuda de sus estudios universitarios o hipotecas. Además, en el último año, el 74% de ellos ha admitido que experimentó algún problema financiero.
Entre estos están, por ejemplo, haber perdido el trabajo propio o en la familia. Adicionalmente, se ha comprobado que esta generación es más propensa a enfrentar eventos como esos.
Esto los hace más vulnerables que cualquier otra generación, explican LendingClub Corp y Pymnts.com. Vivir con padres o hermanos es, comúnmente, la solución a la pérdida del trabajo. El 50% de los miembros de la generación ha optado por esta alternativa.
Así pueden asumir el shock generado por una pérdida de ingresos temporal. Sin embargo, como no deben asumir las cargas de las generaciones pasadas, son propensos a gastar en categorías discrecionales.
Es decir que prefieren cenar afuera, entretenerse, comprar ropa o dispositivos electrónicos. Claramente, priorizan “vivir el momento”. Lo que no es negativo, pero pone a pensar en qué esperan del futuro.
Razones de la generación Z para no gestionar mejor su dinero – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
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¿Por Qué A La Generación Z No Le Alcanza El Dinero?
La encuesta de LendingClub Corp y Pymnts.com fue más allá. Indagó otras causas de este comportamiento de la generación Z. Enumera así las causas por las cuales estas personas van de salario en salario sin que el dinero alcance para mucho más.
Con un 39.8%, comparten con otras generaciones una realidad. El salario, simplemente, solo alcanza para lo básico. Además, debe ser suficiente para asumir gastos de otros miembros de la familia (29.2%).
En tercer lugar, los ingresos tienen que alcanzar para pagar deudas (21.3%). Pero, en cuarto lugar, vuelven a parecer los gastos no esenciales, con 31.4%. Este es, después de que el salario no alcanza, la razón por la cual la generación Z vive con el dinero justo.
Cabe aclarar, como se dijo antes, que este comportamiento no difiere mucho con respecto a otras generaciones. Esto hace poner el énfasis en otro aspecto de la educación financiera. Tristemente, esta no parece haber madurado con el paso de los años.
Porque, si así fuera, habría una generación Z que ahorra, invierte y no hace gastos innecesarios. Y no una generación Z que está siguiendo los pasos de sus antecesores. Personas que tampoco parecen tener resulta su situación económica.
¿La Salvación? El Crédito
Ante problemas financieros, el crédito aparece como una de las alternativas para la generación Z. Dice la encuesta que cuatro de cada 10 personas pagan su tarjeta de crédito a plazos.
En la generación de baby boomers and seniors, la relación es de uno a 10. La tarjeta de crédito, precisamente, es la alternativa de financiación preferida por la generación Z. Se calcula que el 50% de los miembros de esta generación tiene una tarjeta de crédito.[iv]
Un estudio de Credit Karma, por su parte, hace otras revelaciones.[v] Establece, por ejemplo, que la generación Z está acumulando deuda más rápido que cualquier otra generación en Estados Unidos.
Así, el promedio de la deuda de un miembro de la generación Z a mayo de 2022 era de US$15.796. A diciembre de 2022, era de US$16.283. Esto representa una variación de 3.08%, en comparación con la variación de 2.82% que registraron los millenials.
No obstante, se debe aclarar que el tamaño de la deuda en la generación Z es menor que el de otras generaciones. Los más endeudados a diciembre de 2022 fueron, de hecho, los miembros de la generación X con una deuda promedio de US$61.036.
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El Auto, La Hipoteca, Los Estudios
Si se analiza la deuda de los norteamericanos renglón por renglón, la generación Z lidera en varias categorías. Sobre todo, en algunas de las tres principales que son: crédito para compra de auto y para compra de vivienda.
Credit Karma ha establecido algo. Y es que, a diciembre de 2022, esta generación pedía créditos para compra de auto por US$ 19.909 en promedio. Esto es un 2.27% más con respecto a mayo del mismo año. Este es el mayor porcentaje de todas las generaciones.
Con respecto a las hipotecas, la generación Z ocupa el segundo lugar, por debajo de los millenials. Entre mayo y diciembre de 2022, la deuda por este concepto registró un crecimiento de 1.85%. Se ubicó en US$261.484 en promedio.
La que sí se redujo fue la deuda relacionada con estudios. En diciembre de 2022, registró un decrecimiento de -1.09% con respecto a mayo. El promedio de crédito por este concepto fue de US$15.456.
Ese fue el mayor decrecimiento entre todas las generaciones y puede verse desde diversos ángulos. Uno, que los más jóvenes están estudiando menos. O que al pago de estas deudas están destinando los mayores esfuerzos.
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Techo De Deuda: Cuenta Regresiva
La generación Z, hoy por hoy, enfrenta otro reto adicional. Se trata del debt ceilling o techo de deuda de Estados Unidos. Una situación que, de no resolverse, podría conducir al gobierno al impago o no pago de sus obligaciones.
La fecha límite para que el techo se mantenga o se extienda es el próximo primero de junio. Por lo tanto, el Departamento del Tesoro ha advertido de la gravedad de que el Congreso no actúe pronto en cualquiera de los dos sentidos.
Los expertos vaticinan que, de no darse una respuesta pronta del legislativo, se podría caer en una crisis similar a la de 2008. Crisis que, en esta ocasión, estaría alimentada por la debilidad actual del sector bancario.
Una debilidad que inició con el colapso del Silicon Valley Bank (SVB) hace unos meses. Pero que se ha visto acrecentada recientemente tras la intervención y venta del First Republic Bank a JPMorgan (JPM).[vi]
Pero una cosa es cierta. El mercado siempre va a estar sujeto a fluctuaciones y a una inevitable volatilidad. Así, además, lo han vaticinado los expertos, que prevén que se producirán nuevas quiebras bancarias.
Por eso, no se le puede delegar el ciento por ciento del éxito o fracaso de las finanzas personales a terceros. La decisión de en qué se gasta el dinero o cómo se optimiza es personal. Puede ponerse en práctica, independientemente de la tendencia del mercado. Si te interesa profundizar más al respecto, apúntate a la lista de espera del Investment Bootcamp y aprende a diseñar tu propio sistema de inversión. Ahora, por favor, comparte:
- ¿Conoces personas cercanas de la generación Z?
- ¿Qué piensan del manejo del dinero?
- ¿Qué les dirías a partir de tu propia experiencia financiera?
[i] https://www.mckinsey.com/featured-insights/mckinsey-explainers/what-is-gen-z
[ii] https://www.bloomberg.com/news/articles/2023-04-28/us-gen-z-living-paycheck-to-paycheck-is-on-the-rise?leadSource=uverify%20wall
[iii] https://ir.lendingclub.com/news/news-details/2023/At-73-Millennials-Are-the-Most-Likely-Generation-to-Live-Paycheck-to-Paycheck/default.aspx
[iv] https://www.cnbc.com/select/gen-z-credit-habits/
[v] https://www.creditkarma.com/insights/i/state-of-debt-and-credit-report#past-due-accounts-and-accounts-in-collections
[vi] https://www.cnbc.com/2023/05/03/unicredit-ceo-warns-of-more-us-bank-rescues-after-first-republic.html
Generacion z mi hijo
que les diria les hablo acerca del libro el hombre mas rico de babilonia les digo como un esclavo logro pagar su libertad ahorrando 1 moneda de cada 10 el 10% de sus ingresos y que luego contrato empleados para su negocio y siguiendo el mismo principio ahorrar el 10% de sus ingresos se convirtió en el nombre mas rico de babilonia.
Hola Virgilio, excelente que desde ahora le compartas a tu hijo estos conocimientos. Un abrazo!