Cómo salir de deudas para poder invertir es una estrategia que no se puede perder de vista. En especial, porque las inversiones se deben construir sobre un terreno sólido. Es decir, hacerlo con el capital de riesgo, no con capital prestado ni con el que se necesita para vivir.
Lo anterior cobra relevancia en regiones como Latinoamérica, donde la deuda es vital para el mantenimiento de los hogares. Y donde, equivocadamente, se tiende a acudir a ella para financiar inversiones como las que se realizan en la Bolsa de Valores.
De hecho, un informe de Moody’s Investors Service[i] señala que, en la última década, en esta región ha ocurrido un fenómeno particular. Esto es que el endeudamiento de los hogares con respecto al PIB ha aumentado en 156 puntos.
Dicha situación se evidencia en países como Colombia, México, Chile, Perú y Brasil. Además, existe otro dato que se debe tener en cuenta. En la región prevalecen los créditos de consumo. Estos se usan para financiar necesidades que no cubren los de autos o vivienda.
El problema es que esos créditos son los principales responsables del no pago de las deudas o cartera vencida. Una razón más para no acudir a ellos para obtener el capital que se requiere para invertir en activos como las acciones.
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La Deuda De Los Hogares En Colombia
En Colombia, los créditos de consumo son los más solicitados por las personas, junto con los de vivienda y microcrédito. A junio de 2023, según un informe del Banco de la República[ii], la demanda de créditos para vivienda disminuyó.
Sin embargo, la demanda de créditos de consumo y microcrédito aumentó. Esto hace que se pronostique una recuperación para los próximos meses. Incluso, aunque aumentaron las exigencias para otorgar créditos de consumo.
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¿Cómo salir de deudas para poder invertir en Colombia? – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
Lo que evidencia esa situación es que los colombianos tienen necesidades que están más dispuestos a cubrir con dinero prestado. Pero, la pregunta es ¿en realidad tienen cómo pagar sus préstamos?
No, necesariamente. De hecho, al cierre del segundo trimestre de 2023, la cartera vencida de los establecimientos de crédito colombianos tuvo una variación anual de 38.7%. Esta ha venido en ascenso, especialmente, desde diciembre de 2022.
Eso se debe a un escenario de altas tasas de interés y desaceleración económica. Como consecuencia, se ha reducido la capacidad de pago de los hogares. Otro factor a tener en cuenta cuando se quieren financiar operaciones en Bolsa de Valores con dinero prestado.
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Pagar Deudas Para Empezar A Invertir: ¿Hay Excedentes?
Pero ¿tienen dinero en efectivo los colombianos? ¿Qué ha sucedido con los depósitos hechos a las entidades financieras? A junio de 2023, estos aumentaron 9.7% año a año, lo cual es positivo. No obstante, contrasta con el 13% registrado en mayo de 2022.
Las inversiones en depósitos a término, específicamente, crecieron a doble dígito alimentadas por las atractivas tasas de interés. En otros productos bancarios se presentaron retrocesos anuales, según un informe de Bancolombia.
Esto significa que algunos hogares colombianos sí tienen excedentes de dinero, pero menos que antes. Y, sumado a lo dicho anteriormente, se apalancan en productos crediticios para satisfacer necesidades o lujos.
Otro de esos productos son las tarjetas de crédito, de las que existen 16 millones en el país. Es decir, 2.5 millones más que las registradas en 2021. Unas tarjetas con las que se hacen compras cuyo monto supera el de años anteriores.
Esto es una alerta que se debe prender al momento de adquirir más endeudamiento por cualquier medio. En especial, si lo que se pretende cubrir con este es una inversión que no garantiza retornos fijos.
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Pagar Deudas Para Empezar A Invertir En México
En otros países latinoamericanos, como México, la situación es similar. De acuerdo con Fitch, la cartera de crédito en ese país crecerá entre 6% y 8% en 2023. Es decir, que se prevé que los hogares acudan a la deuda para financiar su consumo.[iv]
Lo paradójico es que la cartera vencida también aumentará, en especial en lo que se refiere a créditos de consumo. La responsable de dicho deterioro es la alta inflación, que en septiembre fue de 4.45%.
En comparación con otros países, México tiene un punto a su favor. Sus ciudadanos tienen más activos que deudas. Así lo revelaron el Banco de México y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
De acuerdo con un estudio elaborado por ellos, 59.9% de mexicanos dice que no tiene deudas. Solo un 2.7% afirma que tiene un nivel de deudas excesivo. El crédito de consumo es uno de los principales responsables de su deuda.
Un punto que se debe tener en cuenta, pues a él acuden quienes quieren financiar necesidades variadas. Pero, además, termina siendo su principal condena cuando usan ese dinero para realizar inversiones.
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¿Cómo salir de deudas para poder invertir en México? – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
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¿Cómo Pagar Deudas En Poco Tiempo?
Por eso, antes que endeudarse para invertir, lo mejor es pagar las deudas actuales lo más rápido posible. De esa forma, el dinero usado para pagar las deudas y sus intereses se convierte en un excedente. Este puede usarse luego para invertir.
Pero, para pagar las deudas en poco tiempo, hay que empezar por usar la inteligencia emocional antes que la financiera. La razón es que hoy las personas se endeudan para mostrar que son capaces de pagar algo.
Esto ocurre porque la carrera de la rata está normalizada. Se trabaja para ganar dinero para pagar deudas y quedar sin dinero. Lo que no saben los demás es que, seguramente, eso que los otros muestran está financiado mediante deuda.
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¿Cómo salir de deudas para poder invertir? Hay que salir de la carrera de la rata – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
Una vez contemplado ese punto, se puede acudir a la inteligencia financiera. Esta se refiere al conjunto de herramientas prácticas que se pueden aplicar para salir de deudas. ¿Cuáles son las más efectivas?
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¿Cuál Es La Mejor Forma De Pagar Deudas?
Existen varias metodologías probadas para salir de deudas rápidamente. Una de ellas es pagar las deudas pequeñas primero. Después, ese dinero se puede usar para pagar las deudas más grandes. Este método se denomina “bola de nieve”.
También existe la posibilidad de pagar las deudas más grandes primero. O las que representen mayores intereses. Este último método se denomina “avalancha”. Al fin de cuentas, se trata de que cada vez menos dinero se tenga que usar en pagas deudas.
Pero estrategias como esas solo funcionan si se cuenta con una fuerza motivadora. Es decir, con la determinación para seguir “empujando” esa bola de nieve hasta que se haga más grande. O para que la “avalancha” tenga su efecto.
Entonces, las deudas se habrán pagado por completo. Algo que no ocurre si no se cuenta con el compromiso para empezar a ejecutar la estrategia. O si en el camino la tentación de la gratificación inmediata echa la estrategia por la borda.
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¿Y Si Adquiero Un Crédito Para Pagar Deudas?
Especialmente, cuando las personas tienen varias deudas y con varias entidades, pueden acudir a una figura. Esta es realizar una compra de cartera. Así, unifican todas sus deudas en una. Lo hacen a un menor interés que las deudas iniciales, usualmente.
Pero, en este sentido, hay que evitar errores asociados a “tapar un hueco abriendo otro hueco”. O a pagar una deuda con otra deuda. Estos son esos errores comunes cuando se aplica esa estrategia:
- Se cree que, al endeudarse para pagar otras deudas, estas desaparecieron. En realidad, siguen existiendo, aunque bajo la forma de una sola obligación que se debe seguir pagando.
- Al liberar el cupo de las tarjetas de crédito, porque se unificó la deuda en otro producto, se comete un pecado. Este es usar las tarjetas al tiempo que se desconoce que se tiene otra gran deuda por otro lado.
- Al usar esos productos de crédito libres, se pagan intereses. Eso no es aconsejable, pues el dinero usado en compras o intereses se debe usar para pagar la deuda consolidada.
- En caso de no poder cumplir con esa deuda, o las nuevas adquiridas, se afecta la persona. No solo tiene cada vez más dinero disponible. También adquiere un historial crediticio negativo.
- Sentir que se tiene libertad financiera porque se tienen productos de crédito es un craso error. Al final de cuentas, solo tiene dinero el que tiene liquidez. El que usa excesivamente el crédito, aunque parezca que tiene liquidez, solo tiene deudas.
- Finalmente, cuando se usa el crédito para invertir, se corre un gran riesgo. Las inversiones como las que se hacen en Bolsa de Valores no garantizan un retorno fijo. Si se confía en eso, es probable que luego no se tenga el dinero para pagar la deuda. O que todas las ganancias obtenidas deban usarse para cubrir esa obligación. Ese no es el fin de invertir, sino llegar a ser rentable.
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Cómo Empezar A Invertir
Cuando no se tiene dinero, ¿cómo empezar a invertir? Lo que se sugiere es que la persona empiece a invertir en ella misma. Para eso no se necesita dinero porque, incluso, hay libros que se pueden descargar gratuitamente de internet.
De forma paralela, cualquier persona puede ir poniendo en práctica ese conocimiento. Si le interesa la renta fija, puede acudir a instituciones financieras que ofrecen productos atractivos. Entre ellos, los depósitos a término.
Si le interesa la renta variable, puede empezar a practicar cómo invertir en Bolsa de Valores a través de plataformas demo. A través de ellas es posible hacer operaciones simuladas antes de hacerlas con dinero real.
Mientras tanto, es clave que la persona ahorre dinero. De esta forma, cuando se sienta preparada para invertir, ya tendrá el capital. Se trata de ir dando pasos en diferentes direcciones al mismo tiempo.
¿Dónde Puedo Empezar A Invertir Con Poco Dinero?
Cuando no se cuenta con mucho dinero, también se puede empezar a invertir. Tal vez, los productos de renta fija son los más convenientes en este caso. Solo se requiere de pocos dólares, según cada país.
Otros productos, como ciertos fondos de inversión, permiten realizar inversiones periódicas. Por eso, son una alternativa a considerar para quienes no tienen un gran capital para invertir de un solo golpe.
Para invertir en la Bolsa de Valores de Nueva York, se requiere tener una cuenta en un bróker. Luego, hay que fondearla o consignar dinero en ella. En la actualidad, brókeres como TDAmeritrade no exigen grandes montos de dinero para abrir una cuenta.
Lo que debes recordar es que esta plataforma se mudará a Schwab. Cuando eso suceda, sí tendrás que tener mínimo US$25.000 para abrir una cuenta. Así que, si te interesa invertir en la Bolsa de Valores de Nueva York, debes abrir tu cuenta en TDAmeritrade ahora.
¿Cuál Es El Mejor Activo Para Invertir?
Con respecto a cuál es el mejor activo para invertir, depende de cada persona. Específicamente, de su perfil de riesgo. Esto es de qué tanto está dispuesta a perder. Al mismo tiempo, del horizonte de tiempo en el que espera obtener un retorno de la inversión.
En términos generales, estos son los activos que se pueden considerar:
- Depósitos a término: óptimos para personas con perfil de riesgo bajo. El retorno se obtiene a corto, mediano o largo plazo. Actualmente, se benefician con las altas tasas de interés.
- Fondos de inversión colectivos: reúnen el capital de varios o cientos de inversionistas y lo colocan en activos como las acciones. Cada cierto tiempo, los inversionistas reciben retornos según el capital aportado.
- Acciones: permiten poseer una fracción de una empresa. Se pueden negociar a diario para aprovechar la volatilidad del mercado. La segunda opción es mantenerlas como una inversión a largo plazo.
- ETFs: son canastas de acciones que replican el comportamiento de un índice bursátil. Ideales para inversionistas que quieren sacar ventaja del mercado como un todo y no de una acción en particular.
- Bonos del tesoro: también se negocian en la Bolsa de Valores. son los que emite el gobierno para financiar sus necesidades. Usualmente, tienen comportamientos contrarios a las acciones: cuando el precio de estas sube, el de los bonos baja, por ejemplo.
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¿Cómo salir de deudas para poder invertir? La renta fija es una alternativa – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
¿Cuál Es La Inversión Más Segura Y Rentable?
Al respecto, no se pueden perder de vista dos puntos. El primero es que, aunque existen inversiones menos riesgosas, todas tienen un riesgo inherente. Y el segundo es que, generalmente, las más riesgosas son las que representan mayores retornos.
Veamos este ejemplo. Invertir en un depósito a término es más seguro que hacerlo en otros activos. Esto se debe a que el inversionista puede decidirse por un depósito que tenga una tasa de interés atractiva. Esa es la que se le paga al final del periodo acordado.
En Estados Unidos, hoy esta tasa es de 1.75% para depósitos a un año, 1.39% para los de tres años y 1.45% para los de cinco años. Lo más probable es que, si algo sucede con la entidad financiera que los ofrece, el dinero de los inversionistas esté asegurado.
En la otra esquina están las acciones. Estas son más volátiles que los certificados de depósito. Su precio depende de la oferta y la demanda que exista cada segundo. Por eso, resultan más riesgosas.
No obstante, son también más rentables. Es decir que, en un solo mes, es posible superar con creces la tasa de 1.75% que ofrecen los depósitos a término. Incluso, es viable duplicar ese porcentaje, en incluso mucho más, con una sola operación de venta de acciones.
¿Cuál Es La Mejor Inversión A Corto Plazo?
En ese sentido, estos son los mejores instrumentos de inversión a corto plazo:
- Acciones: se pueden negociar segundo a segundo durante el horario y días hábiles. Las ganancias se obtienen en el instante en que se venden. No es necesario pactar un plazo para obtener la rentabilidad.
- ETFs: se negocian del mismo modo de las acciones. Por lo tanto, son otra alternativa atractiva de inversión a corto plazo.
- Bonos, criptomonedas, entre otros: como se negocian a través de la Bolsas de Valores, representan las mismas ventajas que las acciones y los ETFs.
- Depósitos a términos a corto plazo: los que se pactan a un mes funcionan. Sin embargo, se debe tener en cuenta que su rentabilidad no es muy alta.
¿Dónde Puedo Invertir En Colombia?
En Colombia es posible invertir a través de las entidades financieras. Estas se dividen en dos grupos. Al primero pertenecen los bancos convencionales. Al segundo, las Fintech, que igual o mejoran la oferta de los primeros.
Si el interés radica en las acciones, existe la Bolsa de Valores de Colombia. En este sentido, es clave considerar la situación actual del país. Su situación política, económica y social puede influir en ese mercado.
¿Dónde puedo invertir en México?
En México, igualmente, existe un ecosistema de entidades financieras y fintechs fortalecido. Ellas ofrecen los productos de inversión habituales. Y otros como inversiones en criptomonedas o compra de dólares digitales.
Igualmente, el país cuenta con la Bolsa Mexicana de Valores. En ella puede invertir cualquier persona jurídica o natural mexicana o extranjera. Solo debe suscribir un contrato de intermediación con alguna casa de Bolsa del país.
No obstante, es necesario tener en cuenta este dato. La Bolsa de Valores más líquida del mundo es la de Nueva York. Todos los días hay millones de compradores y vendedores que se concentran en ella para negociar.
Además, en ella están listadas las compañías más importantes y poderosas del mundo. Apple (AAPL), Google (GOOGL), Netflix (NFLX) y Amazon (AMZN) son algunas de ellas. Por eso es más atractiva que todas las demás.
Para finalizar, te dejamos con estos mensajes. En primer lugar, nunca especules con dinero si aún tienes deudas pendientes. En segundo lugar, piensa en participar participa en Shift 2023, cumbre hispana de finanzas inversiones y trading.
Ese es el mejor espacio para que potencies tu inteligencia financiera. Un paso clave para que logres todas las metas que te has propuesto. Así que agenda los días 18 y 19 de noviembre. Ahora, por favor, cuéntanos:
- ¿Te has endeudado para invertir?
- ¿Podrías pagar tus deudas con el capital con el que inviertes?
- ¿Sabes qué es el valor neto de una persona y qué tiene que ver con su patrimonio y sus deudas?
- ¿Estarás en SHIFT 2023?
[i] https://www.americaeconomia.com/economia-y-mercados/moodys-endeudamiento-de-hogares-latinoamericanos-aumenta-el-riesgo-del-sector
[ii] https://repositorio.banrep.gov.co/bitstream/handle/20.500.12134/10674/RSCC.pdf
[iv] https://expansion.mx/economia/2023/06/21/crecimiento-bancos-inflacion-morosidad-mexico