Cómo usar la tarjeta de crédito es un tema que se debería tener en el radar. Especialmente, en esta época de vacaciones y altos gastos. De lo contrario, puede ser la protagonista del desbalance financiero de los meses que vienen.
El principal consejo para no incurrir en deudas desmesuradas con este producto es ponerle límites. Sobre todo, porque los usuarios cometen el error de pensar que tienen más cash disponible. Pero no, el cupo de la tarjeta de crédito NO es un ingreso.
Por eso, cuando las entidades bancarias “premian” a los usuarios con un cupo mayor hay que actuar con cautela. Esto significa plantearse el peor escenario. Es decir, pensar si en caso de usar todo el cupo se cuenta con la posibilidad de pagarlo.
Y si ese pago se puede hacer de forma fácil y rápida. Si la respuesta es que no se tendría con qué pagar la deuda, solo hay un camino. Este es solicitar a la entidad financiera que reduzca el cupo de la tarjeta.
Para saber cuál es tu caso, piensa en tu presupuesto. Si después de cubrir gastos, ahorro e inversión tienes excedentes, tal vez puedas asumir un cupo de tarjeta más alto. Si no, debes reducir tu cupo al mínimo porque luego no tendrás con qué pagar la tarjeta.
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Necesidades, No Gustos
El segundo consejo consiste en analizar para qué se usará la tarjeta antes de realizar el gasto. Se sugiere que estos productos solo se empleen para cubrir necesidades. No para cubrir lujos o gastos innecesarios.
Lo anterior tiene varias explicaciones y una de ellas está relacionada con la mentalidad. Cuando alguien quiere satisfacer un capricho y no tiene dinero, pero sí la mentalidad correcta, toma una decisión. Esta es restringirse de la compra a favor de sus finanzas.
En cambio, quienes no han trabajado su mentalidad financiera, optan por usar la tarjeta de crédito. Y luego se ven en problemas para pagarla o asumen altas tasas de interés. Por eso, hay un concepto que siempre debe estar en la mente de las personas.
Este es si tienen la capacidad de realizar el pago de la tarjeta de crédito después. Si tienen excedentes, podrían permitirse “darse un gusto”. Pero si su balance financiero es ajustado, lo mejor es abstenerse de realizar esa compra.
Si de todas formas la hacen, deben procurar que sea al menor tiempo posible. De esta forma, por lo menos, ahorran en el pago de intereses. En suma, cuando no se puede evitar el gasto, la prioridad debe ser lograr una maximización en los pagos.
Las tarjetas de crédito tienen una alta penetración en América Latina – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
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Para Los Gustos, Las Recompensas
Cuando usar la tarjeta de crédito es un hábito o una necesidad, hay ventajas que se pueden aprovechar. Ese también debe ser un criterio al momento de adquirirlas o aceptar una ampliación de cupo. Entre ellas están:
- La posibilidad que dan de acumular puntos para redimirlos por productos o servicios. Cuando aplica, así una persona puede adquirir alimentos o productos de aseo más baratos. Incluso, también puede acceder a suscripciones a plataformas de streaming.
- Cash back: algunas tarjetas devuelven a los usuarios un porcentaje de las compras que hacen con ellas en ciertos comercios. Así los fidelizan tanto los emisores de tarjetas como las tiendas donde compran.
- Aliados: las franquicias de tarjetas hacen alianzas con comercios o plataformas de streaming. Así, los usuarios de esas tarjetas pueden obtener beneficios cuando compran en esos comercios.
Pero aquí hay que alzar una bandera roja. Casi siempre los interes que se pagan por las compras superan el valor de las recompensas o cash back. Por eso, hay que pensar dos veces en usar las tarjetas cuando se piensa en estos beneficios.
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Cómo Usar La Tarjeta De Crédito Y Pagarla Sin Contratiempos
La otra cara de la moneda en relación con las tarjetas de crédito es la forma de pago. Existen algunas claves para evitar que estos productos se conviertan en un obstáculo para la libertad financiera. Conoce algunas de ellas:
- Paga A Tiempo
El primer criterio es pagar a tiempo la tarjeta de crédito. De lo contrario, las entidades bancarias empiezan a cobrar intereses de mora. Este es el interés que se le cobra a quienes se retrasan en el pago acordado.
Esta tasa de usura la calcula cada país para las diferentes modalidades de crédito. Lo alarmante es que es excesivamente alta. En Colombia llega a 38.28% efectiva anual. En México se acerca al 36.38% efectiva anual.
Evitar caer en mora es una de las claves sobre cómo usar la tarjeta de crédito adecuadamente – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
- O Todo O Nada
Las compras con tarjeta se pueden hacer a una o varias cuotas. Al hacerlo a una cuota se evita el pago de intereses. Pero si se eligen varias cuotas, en primer lugar, se debe hacer el pago mínimo. Así se evita el pago de mora y el reporte crediticio negativo.
Lo ideal, sin embargo, es pagar la totalidad de la deuda de un solo golpe. Principalmente, porque así se evita el pago de intereses a lo largo del tiempo. Además, ese dinero se libera para poderse destinar a otros usos.
- Interés, Cuánto Vales
La anterior estrategia aplica, sobre todo, cuando a la deuda están asociados altos intereses. Una condición que varía según las condiciones económicas de cada país. En Latinoamérica, hoy en día, Argentina tiene las tasas de interés más altas. Alcanzan un extravagante 133%.
Le sigue Venezuela, con 55.27%, y Colombia, con 13.25%. En el cuarto lugar se ubica Brasil, con 12.25%, y en el quinto México, con 11.25%. Sin embargo, a medida que baje el costo de vida, estos porcentajes tienden a reducirse también.
Antes de usar la tarjeta de crédito se debe verificar cuál es la tasa de interés que se deberá pagará por cada compra – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas
- Ojo A Las Comisiones
En el pago de la tarjeta de crédito se deben contemplar, igualmente, las comisiones. Usualmente, los bancos cobran una suma de dinero por el “manejo” de estos productos. Pero es un error no tener en el radar otros cobros que realizan.
Algunos de ellos son la comisión por realizar avances, hacerlos en cajeros de otra entidad o exceder cierto límite. Por las consultas de saldos también se cobra comisión, así como por realizar otras operaciones en cajero.
- ¿Y Ese Seguro?
Como parte de sus estrategias de fidelización, los bancos se alían con entidades aseguradoras. Juntos ofrecen a los usuarios de las tarjetas seguros de vida, accidente, enfermedad, entre otros.
Adquirirlos gracias a estas alianzas es sencillo y más económico que hacerlo por cuenta propia. Pero hay que tener cuidado de no adquirir estos productos de prisa porque representan costos. Como tienen cláusulas de permanencia, no es sencillo cancelarlos.
- El pago automático
Las tarjetas de crédito suelen asociarse a obligaciones financieras de los usuarios, como los servicios públicos. Esta práctica es positiva porque también evita que se deje de realizar un pago de un servicio esencial.
Pero siempre hay que tener el efectivo para pagar esa cuenta al final. De lo contrario se corre el riesgo de pagar gastos mensuales a cuotas. Una práctica que contradice los principios de las finanzas personales saludables.
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¿Cancelamos La Tarjeta De Crédito?
Ante la responsabilidad y costos que significa tener una tarjeta de crédito, muchos se hacen esta pregunta. ¿Entonces, mejor cancelamos la tarjeta? La respuesta es no, por varias razones.
Las tarjetas de crédito no son las responsables de que una persona se endeude. Ni de que esa persona no pague las deudas. Quienes deben asumir el peso de esa responsabilidad son los usuarios.
Por lo tanto, la meta es lograr una gestión eficiente de este recurso. Seguir las claves mencionadas puede ayudar. Sobre todo, porque no se puede desconocer que vivimos en un mundo dominado por el crédito.
Hasta para acceder a servicios sencillos se consultan el historial crediticio de los usuarios. Así que el objetivo es lograr que este sea impecable. Y esto, más que evitando deudas, se consigue al adquirirlas, pero pagarlas a tiempo y según las condiciones pactadas.
O, en el mejor de los casos, pagarlas antes de que se termine el plazo. El mensaje, entonces es: que en este 2024 no te controlen las deudas. De ti depende que la tarjeta de crédito sea una ayuda y no una condena. Ahora, responde:
- ¿Qué porcentaje representan las deudas por tarjeta de crédito en tus pasivos?
- ¿Sigues usando la tarjeta de crédito, aunque ya has usado parte de su cupo?
- ¿Cómo crees que puedes reducir tus deudas por tarjeta de crédito?
Adicionalmente podemos aprovechar el beneficio de las millas y también, en lo posible, buscar una tarjeta que no nos cobre cuota de manejo
Hola Nestor!! Muchas gracias por tu aporte! Saludos
Buen Día, Exelente artículo. Interesante sobre las comisiones que hacen. Respecto a las preguntas: desde hace años uso la tarjeta de crédito solo para gastos que puedo pagar en efectivo y hago el pago total al corte.
Hola Anibal, muchisimas gracias por tu aporte, nos da gusto saber que estos temas son de interes para ti.