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Por qué es importante una cuenta de ahorros es una duda clave a resolver al planear las finanzas personales. Pero ¿en realidad aportan al ahorro estos productos financieros? La verdad es que tienen ventajas y desventajas. Empecemos por las primeras.

Una cuenta de ahorros es un producto bancario de fácil uso. Tanto el titular como un tercero pueden consignar dinero ahí. El titular también lo puede retirar fácilmente en cualquier cajero o sucursal de su entidad financiera.

Desde esa perspectiva, las cuentas de ahorros sirven para realizar meros trámites. Entre ellos, consignar o recibir el salario o dinero correspondiente a los ingresos. Esto contribuye a la inclusión y formalización financiera.

Sobre todo porque, hoy en día, a cualquier persona se le exige tener una cuenta de ahorros para pagarle sus honorarios. Los empleadores o empresas, de esta forma, saben a quién le pagan y tienen cómo comprobarlo.

Esto contribuye a la salud fiscal de los países porque hace menos viable la evasión de impuestos. En esa medida no solo se benefician los bancos o los usuarios, sino también el grueso de la nación.

Sin embargo, en Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Paraguay y Perú el 61% de los ciudadanos no ahorra. Más del 60% ahorra en efectivo en su casa.  Aproximadamente la mitad usa una cuenta de ahorro.[i]

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Porque tener liquidez nunca sobra

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Porque tener liquidez nunca sobra – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? La principal razón es que hoy se acude a métodos menos seguros para ahorrar

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? La principal razón es que hoy se acude a métodos menos seguros para ahorrar – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

Sin Cuenta De Ahorros, Estás Fuera Del Sistema

Aparte de lo anterior, que es su función básica, las cuentas de ahorros ahora cumplen otra que resulta vital. Estamos en una economía que privilegia las transacciones digitales. Las compras se hacen en un 48% con tarjeta de crédito en América Latina.[ii]

Pero los comercios no se pueden dar el lujo de perder una venta. Entre más alternativas de pago ofrezcan a los compradores, mucho mejor. Una de ellas es la posibilidad de realizar compras digitales a través de su tarjeta de débito.

Es decir, la tarjeta asociada a la cuenta de ahorros. En América Latina se calcula que el 70% de habitantes tiene por lo menos una de estas tarjetas.

Gracias a esto, hoy no solo es posible realizar compras en cualquier e-commerce. También lo es el acceder a los servicios del Estado, como la expedición del pasaporte. O incluso pagar por los servicios médicos.

Otra ventaja de las cuentas de ahorros es que facilitan las transferencias de dinero entre las personas. Y hacerlo cuando están ubicadas a miles de kilómetros de distancia. El auge de las aplicaciones móviles de bancos y Fintech ha alimentado esta tendencia.

Es más, ya ni se requiere tener una cuenta de ahorros para realizar esas transacciones. Basta con tener un smartphone y una de las apps que, de alguna manera, han copiado el mejor modelo de los bancos.

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¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Para hacer transacciones y compras digitales

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Para hacer transacciones y compras digitales – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

¿Por Qué Es Importante Una Cuenta De Ahorros? Lee Aquí

Las cuentas de ahorros tienen otra ventaja. En ellas, el dinero está resguardado, pero siempre disponible. Hasta ahí, los bancos y las entidades financieras o las Fintech hacen lo que les corresponde.

El resto tiene que ver con cada usuario o titular de estas cuentas. Nos referimos a que una cuenta de ahorros también puede usarse para construir el hábito de acumular dinero. Pero no son los bancos quienes lo hacen.

Ellos solo brindan esta “caja de seguridad” a los ahorradores. Son estos quienes, en última instancia, deben generar un compromiso con ellos mismos en torno al ahorro. Y, lo más importante, hacer que la suma de dinero ahorrada crezca mes a mes.

Es por eso que, al hablar de dinero, se dice que el 20% corresponde a la técnica y el 80%, a la mentalidad. Así ocurre también con las inversiones. Una cuenta de ahorros solo le hace honor a su nombre cuando sirve para hacer crecer el dinero.

De lo contrario, solo es un canal para hacer operaciones financieras. Entonces, el enfoque debe estar en usarlas para lo que son. Es decir, como un vehículo que potencia las finanzas de una persona y que no solo le ayuda a realizar trámites.

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Trazabilidad, Otra Ventaja

De hecho, las cuentas de ahorros tienen una característica que facilita la tarea de ahorrar. El punto es el siguiente. Para ahorrar hay que saber al detalle qué ingresos se obtienen. También, cuánto se gasta y en qué, y cuánto se puede destinar a ahorrar.

Sin embargo, llevar ese cálculo de los ingresos y gastos no es sencillo. A pesar de que hay apps que lo facilitan, no todas las personas ingresan la información. Al final de mes, no saben en qué gastaron su dinero.

En cambio, cuando se usa la tarjeta débito, queda la trazabilidad de todas las operaciones. Por lo tanto, es fácil revisar en qué se ha gastado el dinero. Y calcular qué porcentaje de ingresos se fue en gastos vitales o superfluos.

Con esa información en la mano es más probable que una persona pueda tener el control de su dinero. Si no lo tiene aún, pero tiene una cuenta de ahorros, no tiene excusas para no llevar un control.

Aquí, nuevamente, vale recordar que el banco no lo va a hacer todo por el usuario. Las cuentas de ahorro son una “caja de seguridad” que solo funciona si cada usuario sabe cómo usarlas mejor.

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Por Qué Es Importante Una Cuenta De Ahorros: Evitas Deudas

Las cuentas de ahorro, así como otros productos financieros, tienen otra ventaja vital. Esta es que ayudan a la persona a evitar caer en deudas si, por supuesto, tiene dinero en su cuenta. Lo anterior aplica siempre, pero especialmente cuando hay gastos no previstos.

A este tipo de cuenta se le conoce como fondo de emergencia. O fondo de imprevistos, para los que lo prefieren así. Resultan vitales cuando ocurre algo extraordinario porque se tienen los recursos para cubrir ese hecho.

Además, se tienen a la mano. De esta forma no se altera el presupuesto mensual ni se acude a la tarjeta de crédito. Pero no hay que dejarle toda la responsabilidad al producto financiero como tal.

Un verdadero ahorrador tiene una estrategia de ahorro periódica. En ella, contempla los gastos fijos y los extraordinarios. Adicionalmente, se compromete a no gastar el dinero de los extraordinarios por mucha tentación que tenga.

Entonces, la cuenta de ahorro de los gastos no previstos crece mes a mes. esta es la única forma en la que una cuenta como esta puede cumplir su propósito. El dinero nunca se ahorra solo.

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Para cubrir imprevistos

¿Por qué es importante una cuenta de ahorros? Para cubrir imprevistos – Hyenuk Chu | Fuente: El Club de Inversionistas

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Por Qué Es Importante Una Cuenta De Ahorros: No Todo Son Ventajas

A pesar de lo anterior, las cuentas de ahorro también tienen desventajas. Sobre todo, porque el dinero que ingresa en ellas debe tener un propósito. Cuando es netamente transaccional, o solo se usan para ingresar y sacar dinero, no hay problema.

Pero sí lo hay cuando el objetivo de ingresar dinero en una cuenta como esta es, precisamente el ahorro. En este sentido, la principal desventaja de las cuentas de ahorros es que no pagan intereses.

Por lo tanto, el dinero está resguardado, pero no está creciendo. Por eso, si ese es el objetivo, las personas deberían evaluar otras alternativas. Los depósitos a término son una de las más viables porque pagan intereses a diferentes plazos.

Esos depósitos, sin embargo, representan un inconveniente: no se pueden hacer depósitos periódicos, sino una sola vez. Entonces, se pueden evaluar otras alternativas, como las fiducias, que sí permiten hacer depósitos sin restricciones.

Pero, nuevamente, llamamos la atención sobre un asunto. No es la cuenta el depósito o la fiducia lo que ahorra, sino su titular. Así que ninguna alternativa funciona, a menos que se tenga el hábito de acumular dinero.

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Antes De Dar, Quitan

Igualmente, es necesario tener en cuenta otras desventajas de las cuentas de ahorros. Entre ellas están las comisiones. Usualmente, aunque no siempre, los bancos cobran una comisión por el uso de las cuentas de ahorros.

Dependiendo del caso, pueden ir desde US$3. Esa cifra parece pequeña. No obstante, cuando se habla de ahorrar se trata de aumentar el monto, no de reducirlo. Las comisiones no ayudan en ese propósito.

No se puede desconocer que en el mercado existen cuentas de ahorro por las que no se cobra comisión. Por eso siempre hay que evaluar todas las alternativas. Igualmente, es necesario tener en cuenta otros cobros o gastos asociados a las cuentas de ahorro.

En Colombia existe el 4×1.000. Así, cuando una persona tiene una cuenta de ahorros no se le cobra por este impuesto. En cambio, cuando tiene dos cuentas, se le descuenta un peso por cada 1.000 pesos que retire de la segunda cuenta.

Nuevamente, esa cifra puede parecer pequeña. Pero, si se suma todo lo del año, seguro la conclusión es que ese dinero se habría podido ahorrar. Esa es la idea: que el dinero en vez de disminuir aumente con el paso del tiempo. Ahora, por favor, responde:

  1. ¿Cuántas cuentas de ahorro tienes?
  2. ¿Qué propósito les das?
  3. ¿Podrías vivir sin estas cuentas?

 

[i] https://www.caf.com/es/conocimiento/visiones/2021/05/como-estan-la-inclusion-y-educacion-financiera-en-america-latina/

[ii] https://americasmi.com/insights/pagos-digitales-comercio-electronico-en-latam-estadisticas-analisis/

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